退休要有戰略

計劃退休，對很多還在職場打拚的朋友來說，是知道要面對，卻又有意無意想逃避的問題。有些朋友本著隨遇而安的心態，既來之則安之，不作籌謀，一切順天應命。筆者相信這類聽天由命的人是少數，而絕大部份準退休人士，都會對未來有所憧憬，更有可能是滿懷憂慮。這是人之常情，除非閣下是從事退休相關行業，不然退休就像初戀，使人又驚又喜，患得患失。我們既想為未來早作打算，卻又不知如何入手。

萬事起頭難，特別是要探索未知世界，迷惑是正常，幸好市面媒體已有大量資訊可供參考。不過筆者想強調一點，在搜尋資料之初，最好不要把焦點放在財務計劃上，因為錢是很具魅力的，一旦開始了，很容易使我們越陷越深，而媒體上十之八九都是說錢將不夠用，把人嚇個半死，最後我們只懂得圍住某一個數字團團轉，卻忽略了更重要的事情。錢當然不可或缺，但夠不夠用，其實不僅是一個數字問題，生活要怎樣過，才是根本。要先弄清楚未來的生活模式，算錢才有意思。

隨著各地人口老化，退休輔導已成為一門專業，退休輔導員或顧問一般都會引導客戶從宏觀角度出發，助他們制定一個較全面的退休生活模式。也許有朋友覺得找上顧問有點小題大做，筆者並不是要推銷這個行業，只是從個人經歷中，發覺退休所牽涉的範疇很廣，若能對退休後的生活早作規劃，或多或少會減輕焦慮與徬徨感覺。筆者會建議大家先自己動手﹝應該是動腦筋﹞，若在規劃中遇到瓶頸，確定需要專家輔助時，才去找顧問也不遲。

那麼我們應該如何開始呢？據筆者觀察，某些在識場常用的知識和技巧，也可套用在退休計劃上。其中一項是戰略計劃 ﹝strategic planning﹞，也稱作策略計劃。戰略計劃是企業管理的基本套路，很多大公司已實行已久，即便是中小企業，若老闆信奉現代管理學，也都會使用。由於正規的戰略計劃，事必要員工參與，所以一般在職人士，職位不分高低，對此應該不會太陌生。

既然是基本套路，戰略計劃必然有幾個規定動作。按次序應該是制定企業的〝願景〞﹝vision 或稱遠景﹞、〝使命〞﹝mission﹞、〝核心價值〞﹝values﹞、〝戰略〞﹝strategies 或稱策略﹞、然後便是〝目標及行動計劃〞﹝goals & action plans﹞。〝願景〞是設想公司未來，一般是五年後﹝甚至更遠﹞的景象，相對概括及形象化，主要在描繪公司將會變成怎麼樣；〝使命〞是點出公司或團隊如何實現〝願景〞，這是高層次的行動綱領，還未涉及具體步驟，目的是統一團隊內各單位的行動方向和步伐；〝核心價值〞申明公司的信念與價值取向，這將引領公司的行事作風和原則，管理層通常都會用上很動聽的言詞，只是在遇到重大利誘、或是嚴重危機時，他們的決擇和行為，才能體現他們的真心價值觀；〝戰略〞是指各項能幫助實現願景和使命的行動，稱得上是戰略行動，必然是成敗關鍵，這類行動一般都旨在提昇企業的競爭能力，為成功創造條件；最後便是所有具體〝目標與行動計劃〞，好交給各部門和專案小組執行。就是這樣，企業上下各司其職，所有行動都為達成〝使命〞作出貢獻，以實現〝願景〞為依歸。

雖然是基本套路，但不同師傅﹝企業管理顧問﹞所傳授的招式也有少許變化，最常見的是有人會把〝願景〞和〝使命〞的次序倒轉。兩種情況筆者都遇過，感覺上似乎是雞先或蛋先之爭，同時也要看他們怎樣定義〝願景〞和〝使命〞。無論如何，由宏觀到微觀，由籠統到細緻，由高到低，由遠到近，是基本步驟。

戰略計劃絕不是憑空想出來，事前必須進行大量的資料搜集，和嚴肅的籌備工作。這包括市場調查，顧客分析，競爭態勢評估，公司內部及員工自我檢討等，從而找出公司的強項和弱點，與及外在的機遇和威脅，這便是人們常說的 SWOT ﹝strengths、weaknesses、opportunities & threats﹞分析。有了這些背景資料，制定出來的戰略才有針對性，才可對症下藥，才是有的放矢。

說了這麼一大堆，那又和退休有何相干？

計劃是計劃，是處事或管理的一種方法，它在商業世界廣為應用；同樣概念，是否也可用於個人身上？尤其是人生的規劃、或是退休生活的規劃？

讓我們比較一下：企業戰略的主體是機構，退休規劃的主角是個人；企業要訂立〝願景〞和〝使命〞，作為個人，不也應該對未來有憧憬、有夢想、及為自己擬定奮鬥方向？企業要講〝核心價值〞，我們不也常說，做人要有正確的人生觀和價值觀？企業要加強競爭力，退休人士則想為美好生活創造條件，彼此都需要〝戰略〞；有了戰略，後面的〝目標與行動〞便可應運而生了。

如此看來，企業戰略計劃，應可用在退休計劃上，成為一種方法，一則選項，一條捷徑，一個起手式。踏出了第一步，如先設想〝最理想的退休生活模式會怎樣〞，便可把思路逐步擴展，逐步深化，逐步完善。這將不會是件容易之事，也絕不可能一步登天。要為退休後幾十年作規劃，想朋友們也願意付出足夠時間來準備吧。況且計劃退休亦不能閉門造車，企業要做調查研究，個人也一樣，只是焦點不在市場和競爭，而是自己的人生與生活環境，當中包括了解退休生活的不同階段、個人願望、家庭因素、居所選擇和生活保障等等。資料越豐富，考慮越周全，計劃自然越完備。

筆者曾寫過一本小書，題為〝退休怎算？〞，書中列舉了一些計劃退休的思路及考慮事項，朋友若有興趣，可免費下載作參考，希望各位從中找到一些有用的點子。

退休是一個大題目，相關資訊浩瀚似海。以上所述種種，不過是當中之點滴水花，讀者讀後若有感應，不妨一試。筆者還鼓勵大家放眼四方，多看多聽多問多試，必然會找到最稱心的生活。

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