自由何價
『我到底何時可以退休？』『我是否有足夠金錢和收入來維持退休生活？』『我應否現在就退休？或是繼續工作多一段時間？』
正在計劃退休的朋友們，想必也正在嘗試解答上述問題，很多人也許正為此陷於困惑。據筆者觀察，坊間流傳著兩種對立的論調：一是說現代人應該推遲退休年齡，甚至要工作到75歲；另一種意見則鼓吹我們要盡快退休，越早越好，不然便來不及了。
為甚麼人要延後退休？持這論點的人多會有以下的顧慮：
- 個人錢不夠用：這是最為普遍、又最為現實的問題。退休後沒收入，生活費的來源便是積蓄﹝包含各種形式﹞。然而不少人，特別是勞工階層，即使來到退休年齡，卻仍未能累積足夠財富。他們或許因為工資不高，衣食住行之後，便所剩無幾，留下來的自然就不多了；也有人是因為早年不把退休放在心上，享受了好一段風光日子後，才猛然驚醒，退休保障已給年輕的自己耗光了。經濟不境，通貨膨脹，醫療費用上升，更是在火上添油。
- 政府也不夠錢用：不少國家和地區政府，都會以各式各樣方法，來保障老人家們的基本生活。這是德政，不過德政是要花錢來支撐的。縱觀當下各國，賺錢的政府少之又少，負債累累的卻比比皆是。入不敷出便要節流，國民福利便要縮減，所以很多政府已改制，把領取退休福利的年齡提高了。
- 人長壽了：這是一柄雙刃劍，人活長了，亦活得健康了，自然可以多幹幾年活。如果工作是個人喜好，當然是好事，無可厚非。可是工作也可能是逼不得已，因為人活久了，也就意味著更多生活開支，這又回到錢的問題了。
上述所有顧慮都很實在，有人甘願繼續工作，有人則必須繼續工作，錢是最主要的考量。
在另一邊廂，有人則在唱反調，認為人要趕緊退休，這種呼聲還日漸響亮，其論據立足於一些觀念上的轉變：
- 善用健康：要享受美好生活，錢雖然重要，但健康才是決定性條件，沒有健康，甚麼也做不成。當人生步入黃昏階段，人的健康指數便與年齡成反比。上了歲數的人都很清楚，精力充沛、神智敏銳的日子屈指可數，過一天便少一天，晚一年退休，便少一年姿彩生活。若把僅存的芳華歲月都消磨於工作上，豈不是得不償失？
- 善用時間：在時光機器被發明之前，人是無法駕馭時間的，時間就像一個不能倒過來的沙漏，沙只會不斷向下流走，流光就沒了。在沙還在動之時，我們要幹些甚麼，才算得上不枉此生？有調查發現，對大多數老人家而言，最可怕的，不是死亡，也不是病痛，而是遺憾。遺憾甚麼？十之八九，是怪自己把時間花光在身外之物上，忽略了身邊最在意的人和事，此刻人到暮年，一切無法重頭，唯有獨嘆〝白了少年頭，空悲切〞。退休，正是重新分配時間的第一步，早點開始，多點時間可支配，日後也許少一點遺憾。
- 錢的問題被誇大：有相當一部份退休顧問指出，很多人因害怕錢不夠用，往往把儲蓄目標定得太高，到頭來工作年期拖長了，享樂日子縮短了，剩下來的只是戶口上的一組數字，沒任何意義。故在計算退休開支時，既要保守，也要客觀。保守是指要考慮周詳，預算要留有餘地，包括各類應急方案；客觀是指一切均以數據為依歸，要明白〝完美〞的退休計劃必定非常昂貴，而再昂貴的計劃也絕不完美，要做好的是風險管理，風險管理需要的是理性，不是恐懼。
總而言之，健康和時間比金錢更重要，所以有人想盡早跟老闆說『我不幹了！』。
上面兩種見解無疑是南轅北轍，不過一個錢幣總有兩面，雖然方向相反，彼此卻甩不掉對方。計劃退休就是在矛盾中找平衡點。
平衡點在哪兒找？
我想我們可把金錢、時間和健康看作是三種個人資產，三種資產的有機組合，便是退休後的幸福保證。若閣下有花不完的錢、時間與健康，恭喜恭喜，你是世上不到百分之一的幸福人，退休對你來說根本不是個事。可是還有百分之九十九的人，他們和筆者一樣，必須要拿捏好三大資產的比例。缺了錢，有時間有健康的便要繼續上班；缺了時間，有錢有健康的便只得悔恨；缺了健康，時間和錢便都是醫生的了。
那麼，最佳的組合比例應該是何樣子呢？真不好意思，筆者還未找到，亦相信不可能找到，因為每一個人的人生都是獨特的，即使兩夫妻同睡一張床，他們的生活方式也不會百分之一百相同，對各資產的需求也就必有偏差。如果生硬地拋出一堆數字來，不單是不切實際，更是不負責任。筆者的忠告很簡單，自己的退休大計自己籌謀，別人的意見當然有用，但自己的思考極為重要，懶不得。
當然，任何計算都必需有依據，憑空臆測即是給自己挖坑，金錢如是，時間如是，健康更不可能由計算機來處理，若然沒有一個指標作導引，得出來的結果多半是個坑。
用甚麼指標來引導？大家不妨從〝自由〞方面入手。
不用驚慌，這裡說的自由，是不用大家拋頭顱、或灑熱血來換的。在合情、合理和合法之情況下，我們若能過著夢想中的生活，幹著最稱心的事情，感受著幸福的喜悅，那便是我們追求的自由。這種自由雖然也是因人而異，但相信很多朋友都心中有數，知道自己想要甚麼。自由有價，而金錢、時間和健康，便是我們用來換取自由的資產。有些自由需要錢來實現，例如享受美酒佳餚；有些自由需要時間，如侍奉年邁的父母；有些需要健康，如參加馬拉松比賽。這種種願望，正好用來引導我們思考，從而算出所需的錢，所需的時間，和所需之氣力，得出來的結果，便是我們需要的資產組合。
人的欲望是無止境的，可是資產卻不是無限量，絕對自由只能在夢中找到。在現實裡，我們所尋求的，是如何用好手上的資產，來達致最高程度的自由。如果我的願望是參加長跑比賽，我可以按自己的體能狀況，決定跑多快和跑多遠，成功完成馬拉松當然好，但半馬、十公里、甚至是五公里也不壞，因為只要肯嘗試，每一步都是邁向自由，都是無悔之舉。同樣道理，也適用於與時間和金錢有關的事情上，我們可比較各種願望的迫切性，與及其可行性，然後擬定出行動的緩急次序。要明白，自由是靠行動來體現的，早一點行動，便可早一點享有自由。
以自由的最大化作為大前題，把金錢、時間和健康作為槓桿，我們嘗試找出三大資產之最佳組合。這樣一來，退休不再是問題的核心，活好每一天才是主軸。有些事情如果重要和急切，只要計劃得宜，便可馬上實行，不用等到退休，免得日後後悔。待時機成熟，一切就緒，退休便是水到渠成，自然而然，再沒早晚之分，因為無論退休與否，我們都自由了。
